Одни люди берут кредит и остаются довольны, в то же время жизнь других становится невыносимой.
Почему же не стоит брать денег в долг?
Первой причиной является отсутствие резервов
Очень рискованно не имея на руках свободной наличности в размере трех месячных зарплат плюс начальный взнос по кредиту, брать заём. Ведь жизнь непредсказуема, и случиться может все, что угодно: вы можете остаться без работы, в конце концов, ваши близкие могут попасть в трудную ситуацию, и вы будете им помогать. Все перечисленное резко снизит ваш доход, а если вы будете в этот момент выплачивать кредит, то пострадаете дважды т.к. ко всем проблемам прибавится угроза штрафов за несвоевременное погашение. В таких случаях для управления рисками банки могут использовать скоринг физических лиц, что позволяет минимизировать кредитный риск.
Если следовать предложенному правилу о резервах, то необходимость брать в долг на покупку бытовой техники отпадает сама собой, поскольку она, как правило, стоит менее трех средних зарплат.
Вторая причина – это отсутствие финансовой дисциплины
Все вы наверняка слышали от своих знакомых, что взять кредит и его выплачивать гораздо легче, чем самому заставить себя отложить на покупку.
Непредсказуемость курсов валют и ставок по кредиту является третьей причиной
Даже если в кредитном договоре прямо указано о неизменности ставки, банки всегда могут найти способ ее увеличения, например привязкой комиссий и ставок к плавающему курсу Libor. Риск же связанный с получением дохода в валюте, отличной от валюты кредита в данное время, думаю, понятен даже неискушенному читателю.
Причина четвертая: псевдовыгоды
Не забывайте, что кроме платежей по кредиту новая покупка, тоже может нести в себе дополнительные расходы, будь то фотоаппарат или автомобиль. Для фотоаппарата нужны карты памяти, батарейки, а лучше зарядка с аккумуляторами, плюс фотографии надо печатать. С покупкой же авто на человека наваливается столько дополнительных расходов, о которых он даже подозревать не мог: аксессуары (сигнализация, коврики, чехлы на сидения, жидкость для омывателя и т.п.), машину нужно час от часу мыть, и где-то парковать (расходы на парковку в городе, ночная стоянка, аренда или покупка гаража). Плюс риск попасть в ДТП с финансовыми последствиями. Плюс переплата по кредиту за счет процентов. Если учесть все эти расходы, получится, что дешевле каждый раз пользоваться услугами такси. Фактически, вы берете в долг не автомобиль, а статус автовладельца и комфорт.
Психологический дискомфорт – это пятая причина
Представьте, что вы несколько лет будете получать зарплату, с весомой частью которой надо будет сразу же расстаться. Плюс постоянные волнения по поводу возможного увеличения ставки по кредиту. Вдруг зарплату задержат, и вам придется платить штраф за несвоевременную выплату. Все эти волнения могут привести вас к депрессии. Не стоило ли попробовать самостоятельно отложить необходимую сумму, без всяких там штрафов, в случае неудачи, а потом купить то же авто за свои сбережения, сэкономив на процентах, а, главное, сохранив спокойствие?
Шестая причина – политэкономическая
Экономически есть смысл брать кредит на покупку активов, которые будут приносить доходы, перекрывающие все выплаты в течение срока кредитования, а также по его окончании. Например, перевозчик берет в кредит микроавтобус на 2 года. При этом расчеты показывают, что чистый доход от перевозок в месяц превосходит в 2 раза выплаты по кредиту за тот же период. Таким образом, за год машина окупит себя, потом некоторое время будет приносить прибыль, а через несколько лет, продав ее, перевозчик получит какие-то деньги – и они также будут являться прибылью.
Но если прибыльность приобретаемых активов невысока, или это товары и услуги для себя, т.е. фактически пассивы (вспомните Р.Киосаки), то тут срабатывает последняя причина – философская.
По определению, жить в долг – неправильно. И ссылки на то, что все так делают, вас не оправдывают. Послушайте свою интуицию. Она сама вам скажет, что кредит плох уже даже самой идеей жизни за чужой счет. Бывают, конечно, моменты, когда приходится занимать на небольшой срок из-за «кассовых разрывов» – на отпуск, пока лето не кончилось, на окончание ремонта, до наступления холодов, на свадьбу и т.п. Но даже в этих случаях, не следует считать жизнь в долг нормой.
Не может менеджер среднего звена ездить на собственном лексусе, а уж если ездит – значит, загнал себя в долговую яму и неизвестно, когда и как он оттуда выберется. Чтобы замахнутся на недоступные в данный момент вещи надо постоянно работать над увеличением доходов и только когда есть стойкая тенденция их роста – есть повод думать о займе как об инвестиции в свой будущий рост.
